[ad_1]
Una cosa que es decididamente poco romántica es pensar en préstamos para estudiantes. Aún así, si su cónyuge o cónyuge potencial fue a la universidad, existe una buena posibilidad de que se esté arrastrando por la carga de un préstamo estudiantil. Por lo tanto, es posible que se pregunte: «¿Soy responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de mi cónyuge?»
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, actualmente 45 millones de estadounidenses tienen préstamos estudiantiles pendientes. Existe una buena posibilidad de que tu pareja también los tenga.
La gran pregunta es: ¿cómo te afecta eso? ¿Es usted legalmente responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge? En la mayoría de los casos, la respuesta es no. Pero, como siempre, hay algunas salvedades. Incluso si usted no es responsable de sus préstamos estudiantiles, todavía lo afectará de una forma u otra.
La pregunta con la que estamos tratando de ayudar hoy es: «¿Soy responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de mi cónyuge?» También es importante señalar aquí que no somos abogados. Solo somos nerds obsesionados con ayudar a las personas a salir de la deuda de préstamos estudiantiles lo antes posible. Esta información es un consejo general. Pero siempre es mejor consultar con un abogado si tiene alguna pregunta importante que le cambie la vida.
¿Cofirmó los préstamos estudiantiles de su cónyuge?
Esta pregunta es la más fácil de hacer y la más sencilla de responder.
Si firmó conjuntamente los préstamos estudiantiles de su cónyuge en cualquier momento, ya sean préstamos federales, préstamos privados o préstamos refinanciados, eso significa usted es legalmente responsable de esos préstamos estudiantiles.
La razón es que, como cofirmante, firmó el contrato con su nombre y acordó devolver esos préstamos estudiantiles si su cónyuge no puede pagarlos por alguna razón.
Si su cónyuge muere o no puede pagar sus préstamos, el prestamista acudirá a usted para que se los devuelva. Es una buena razón para pensar dos veces sobre lo que significa ser un cofirmante, antes de firmar en la línea de puntos.
En la mayoría de los casos, los préstamos federales para estudiantes no requieren cofirmantes. Solo necesitará un cofirmante si solicita un préstamo PLUS y tiene un historial crediticio negativo. Dado que la mayoría de las personas obtienen primero préstamos federales para estudiantes, probablemente esté seguro si solo tiene préstamos federales.
Sin embargo, el mundo de los préstamos privados para estudiantes funciona de manera un poco diferente. Es común que los prestamistas privados requieran un aval, especialmente porque la mayoría de los estudiantes aún no tienen mucho historial crediticio acumulado. En este caso, es muy probable que necesite un aval para el préstamo estudiantil. Si es su cónyuge, también es probable que lo reembolse si usted no puede hacerlo.
¿Su cónyuge obtuvo préstamos estudiantiles antes o después de casarse?
Nuevamente, aquí hay otra pregunta simple con una respuesta simple.
Si su cónyuge sacó sus préstamos estudiantiles antes de casarse, entonces Por lo general, no se le considera legalmente responsable de esos préstamos estudiantiles..
Sin embargo, las cosas se complican un poco más si su cónyuge solicita préstamos para estudiantes después te casaste. En ese caso, depende de si vive en un estado de propiedad comunitaria o no.
¿Vives en un estado de propiedad comunitaria?
Aquí es donde las cosas se ponen un poco más confusas en cuanto a si usted es responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge o no. Para empezar, explicaremos qué son los estados de propiedad comunitaria.
¿Qué son los estados de propiedad comunitaria?
Normalmente, usted solo es responsable de los préstamos que usted mismo firme.
Entonces, digamos, por ejemplo, que sale y compra un Maserati para el regalo de Navidad de la familia. Su cónyuge puede estar furioso con usted por gastar todo ese dinero. Pero debido a que no firmaron para el préstamo, no son responsables del pago del automóvil. Técnicamente, todo depende de ti, amigo.
Pero en los estados de propiedad comunitaria, las cosas funcionan de manera un poco diferente. En un estado de propiedad comunitaria, ambos cónyuges son igualmente responsables de todas las deudas contraídas después de casados. ¿Entonces ese Maserati tan caro? Si vive en un estado de propiedad comunitaria y su cónyuge compra uno sin su consentimiento, aún es responsable de esa deuda. Buena suerte.
Actualmente, hay nueve estados de propiedad comunitaria que afectan la responsabilidad de los préstamos estudiantiles:
- Alaska (las parejas pueden optar por participar o no en las leyes de propiedad comunitaria en este estado)
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nevada
- Nuevo Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
¿Cómo funcionan los préstamos para estudiantes en los estados de propiedad comunitaria?
Las parejas son solidariamente responsables de la mayoría de las deudas contraídas después del matrimonio en los estados de propiedad comunitaria. Pero todavía existen algunos inconvenientes y diferencias con los préstamos para estudiantes. Analicemos si un cónyuge es responsable de los préstamos estudiantiles contraídos antes del matrimonio.
Si su cónyuge obtuvo préstamos federales para estudiantes después de casarse y usted vive en un estado de propiedad comunitaria, lo más probable es que aún no sea responsable de sus préstamos estudiantiles federales. Los préstamos federales para estudiantes generalmente se mantienen con la persona que los contrató como una deuda separada, independientemente de si estaban casados en ese momento o no, y sin importar dónde vivan.
Sin embargo, las cosas toman un giro diferente cuando se habla de préstamos privados para estudiantes. En este caso, si su cónyuge obtuvo préstamos estudiantiles privados después de casarse y usted vive en un estado de propiedad comunitaria, lo más probable es que usted sea responsable de sus préstamos privados para estudiantes.
Estos casos ya son bastante raros. Estamos hablando de varios if obligatorios aquí:
- Su cónyuge muere, no puede pagar sus préstamos o si usted se divorcia
- Su cónyuge tiene préstamos estudiantiles privados
- Vives en un estado de propiedad comunitaria
- Su cónyuge obtuvo esos préstamos estudiantiles privados después de casarse
- Las leyes de su estado en particular aún lo hacen responsable
Es importante prestar atención a esa última parte. Todos los estados de propiedad comunitaria generalmente responsabilizan a las parejas de las deudas contraídas mientras estaban casados. Sin embargo, algunos estados tienen diferentes reglas para la deuda de préstamos estudiantiles (como si no fuera lo suficientemente confuso).
Algunos estados pueden dejarlo libre incluso si su cónyuge obtuvo préstamos estudiantiles privados mientras estaba casado, por ejemplo. Si cae en este caso tan limitado, podría valer la pena invertir tiempo y dinero en contratar a un abogado para que le ayude a entender el código legal.
La deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge aún lo afectará
Quizás estés sintiendo una sensación de alivio en este momento. La verdad es esa la mayoría de las personas no serán responsables de la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge.
Pero eso no significa que esté libre todavía.
El hecho de que no sea legalmente responsable de la deuda de su cónyuge no significa que aún no lo sienta donde cuenta: su cuenta bancaria.
Si su cónyuge tiene que hacer un pago mensual de préstamo estudiantil de $ 600, eso es $ 600 menos que se destinará a su propio hogar compartido. Eso es $ 600 menos por mes para el pago inicial de una casa. Eso es $ 600 menos por mes para ir al fondo universitario de su hijo o $ 600 menos por mes para su jubilación, etc.
Incluso si tiene finanzas separadas, eso significa que hay menos dinero en general con el que su cónyuge puede contribuir a los gastos compartidos, como alquiler o hipoteca, servicios públicos, etc.
Luego está la tarea de solicitar crédito conjunto. Por ejemplo, si desea comprar una casa, es probable que ambos necesiten informar los ingresos y la deuda combinados de su hogar. Si su cónyuge tiene muchas deudas, es posible que usted tenga una relación deuda-ingresos muy alta. A los prestamistas generalmente no les gusta eso. Si esta proporción es lo suficientemente alta (es decir, su cónyuge tiene muchas deudas en relación con sus ingresos), es posible que le ofrezcan tasas de interés más altas o que se le niegue directamente una hipoteca.
No importa de qué manera lo mida, la deuda estudiantil de su cónyuge aún lo afecta al final del día.
Preguntas frecuentes sobre si usted es responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge
Si firmo un acuerdo prenupcial, ¿puedo excluir a mi cónyuge de la deuda de mi préstamo estudiantil?
Probablemente no. El hecho de que firme un acuerdo prenupcial no significa que pueda cambiar las leyes. Si las leyes de su estado dicen que su cónyuge es responsable de la deuda de su préstamo estudiantil (o viceversa), seguirá siendo responsable, independientemente de lo que diga su acuerdo prenupcial.
¿Qué sucede con mis préstamos estudiantiles si muero y mi cónyuge no es responsable de la deuda restante?
Si tiene préstamos estudiantiles federales, generalmente se cancelarán si muere. El gobierno federal no vendrá tras su patrimonio.
Sin embargo, si muere con préstamos privados para estudiantes y su cónyuge no es responsable de ellos, entonces el prestamista puede o no ir tras su patrimonio. Todo depende de si ofrecen un descarga de muerte o no, algunos lo hacen, otros no. Si no ofrecen una condonación por muerte, vendrán después de su patrimonio por la deuda restante. Esto reducirá la cantidad restante para su cónyuge sobreviviente y otros herederos.
¿Cómo puedo verificar cuánta deuda de préstamos estudiantiles tiene realmente mi cónyuge antes de casarme con ellos?
Desafortunadamente, no hay forma de que usted, como prometido o prometida, tenga acceso a las cuentas financieras de su posible cónyuge sin su permiso. Simplemente tendrás que creerles su palabra. Si cree que puede estar mintiendo, puede que sea el momento de reconsiderar si realmente desea casarse.
¿Qué pasa si el IRS embarga mi declaración de impuestos porque mi cónyuge no pagó sus préstamos estudiantiles?
Este es un caso interesante. Si su cónyuge no hace los pagos de su préstamo estudiantil, el IRS puede retener su declaración de impuestos conjunta para pagar esas deudas vencidas. En este caso, se le permite presentar el Formulario 8379 (“Asignación de cónyuge lesionado”) que le permite conservar su parte del reembolso de impuestos, mientras que la parte de su cónyuge se retiene para pagar la deuda.
El formulario puede ser un poco complicado, por lo que sería mejor trabajar con un CPA para completarlo correctamente.
¿Soy responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de mi cónyuge? Si es así, ¿cómo puedo protegerme?
La forma más sencilla es simplemente intentar liquidar los préstamos lo más rápido posible. Si cree que podría ser responsable de los préstamos estudiantiles de su cónyuge si muere, puede ser una buena idea considerar una póliza de seguro de vida que cubra el saldo pendiente del préstamo.
A nadie le gusta pensar en estas cosas, pero tomarse un segundo para planificar el futuro ahora puede convertir un evento catastrófico financieramente en solo un evento catastrófico regular.
Cómo pagar los préstamos estudiantiles de su cónyuge más rápido
Ahora puede ver por qué, incluso si los préstamos estudiantiles de su cónyuge son suyos y solo de ellos, sigue siendo una buena idea tratarlos como una cuenta conjunta. Si ayuda a pagar los préstamos estudiantiles de su cónyuge más rápido, eso es más dinero que les queda a ambos al final del día.
Además, es una forma más saludable de ver sus finanzas. Es como dice la vieja frase de Shakespeare, lo que es tuyo es mío y lo que es mío es tuyo.
Desafortunadamente, no hay muchas varitas mágicas que puedas hacer aquí para pagar los préstamos estudiantiles de tu cónyuge más rápido. El viejo consejo de reserva de encontrar formas de ahorrar dinero y ganar más dinero, y aplicar el excedente al pago mensual de su préstamo estudiantil, es el mejor consejo de todos.
Aún así, hay otras cosas que puede hacer para ayudar a pagar la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge más rápido:
Si necesita ayuda externa para evaluar sus opciones para salir de la deuda de préstamos estudiantiles por la menor cantidad de dinero posible, considere contratar a uno de nuestros expertos planificadores de préstamos estudiantiles. Tenemos mucha experiencia en abordar los obstáculos relacionados con los préstamos para estudiantes. No importa cuál sea su situación, lo hemos visto y podemos ayudarlo.
¿Sabía cuánta deuda de préstamos estudiantiles tenía su pareja antes de casarse? ¿Cada uno de ustedes está pagando préstamos estudiantiles por separado o en conjunto?
[ad_2]
Source link