Así es como puede transferir sus préstamos estudiantiles a otra persona

Hay varios escenarios únicos que pueden justificar la transferencia de préstamos estudiantiles a otra persona.

Tal vez obtuvo préstamos estudiantiles para financiar la educación de su hijo y ahora está listo para transferir esos préstamos a su hijo. Tal vez haya ganado el premio gordo y alguien esté dispuesto a hacerse cargo de sus pagos mensuales como un gesto o regalo generoso.

Cualquiera sea el motivo, es posible que se pregunte: «¿Puedo transferir préstamos para estudiantes a otra persona?»

Sí, puede, pero no a través del Departamento de Educación. Para transferir préstamos estudiantiles, deberá encontrar a alguien que esté dispuesto a refinanciar con un prestamista privado bajo su propio nombre.

Esto es lo que necesita saber sobre la transferencia de préstamos estudiantiles a otra persona.

¿Puede transferir préstamos estudiantiles a otra persona?

Si los préstamos existentes son del Departamento de Educación, no puede transferir los préstamos para estudiantes dentro del sistema federal. Esto significa que tendrá que transferir los préstamos federales a un prestamista privado. Al hacerlo, perderá todos los beneficios y protecciones federales en el proceso. Por ejemplo, no tendrá acceso a los programas de condonación de préstamos (por ejemplo, condonación de préstamos por servicio público, o «PSLF») y opciones de pago basadas en ingresos.

Empiece por explorar los prestamistas privados de refinanciamiento de préstamos para estudiantes que permiten transferir préstamos para estudiantes a nombre de otra persona.

Cada prestamista tiene sus propios criterios de elegibilidad (por ejemplo, buen historial crediticio, ingresos mínimos, etc.). Si la persona no califica por sí sola, es posible que usted u otra persona deba ser agregada como cofirmante en el nuevo préstamo.

Razones para considerar transferir préstamos estudiantiles

¿Por qué alguien querría o necesitaría transferir préstamos estudiantiles a otra persona? A continuación, se muestran algunos escenarios comunes.

• Un padre desea transferir un préstamo PLUS para padres al estudiante. Esto sucede con frecuencia cuando los padres se acercan a la jubilación y sienten que su hijo puede mantenerse por sí mismo después de graduarse.
• Un cónyuge quiere asumir la responsabilidad de los préstamos estudiantiles. En algunos casos, podría tener sentido transferir los préstamos para estudiantes a nombre del otro cónyuge. Por ejemplo, el cónyuge con el puntaje crediticio más alto podría tener acceso a una mejor tasa de interés.

Quizás el otro cónyuge podría usar el historial de pagos positivo de los pagos de préstamos estudiantiles para reparar su mal crédito. Alternativamente, tal vez uno de los cónyuges necesite deshacerse de parte de su deuda preexistente para calificar para un préstamo para pequeñas empresas por su cuenta.

• Una persona quiere trasladar los préstamos estudiantiles de un familiar a su propio nombre. Este podría ser el caso si un miembro de la familia hereda algo de dinero. También podría ser una opción para un regalo si el estudiante ha alcanzado un hito importante, como casarse o graduarse. Puede beneficiar más a la persona transferir los préstamos a su propio nombre y cancelarlos, en lugar de hacer un cheque por el saldo del préstamo.

Esto se debe a que cualquier dinero que se le dé a alguien directa o indirectamente (por ejemplo, realizar pagos directamente a la cuenta del prestatario principal) podría resultar en un impuesto sobre donaciones. La exclusión anual del impuesto a las donaciones para 2021 es de $ 15,000, lo que significa que todo lo que supere esa cantidad podría estar sujeto a impuestos.

No siempre tiene sentido transferir préstamos estudiantiles a otra persona, por lo que es importante que cada parte sopese los pros y los contras de refinanciar.

Pros y contras de transferir préstamos estudiantiles a otra persona

A continuación, presentamos algunas posibles ventajas y desventajas que se deben tener en cuenta al transferir préstamos para estudiantes a otra persona.

Pros

• Acceso a tipos de interés más bajos. Los prestamistas de refinanciamiento suelen ofrecer mejores tasas de interés que los préstamos federales para estudiantes. Una tasa de interés más baja también podría ser el factor principal para transferir préstamos estudiantiles a un cónyuge con un mejor historial crediticio.
• Capacidad para transferir responsabilidad legal y financiera. Mover los préstamos a nombre de otra persona le permite concentrarse en sus propias metas financieras (por ejemplo, jubilación o emprendimiento).
• Oportunidad de generar crédito. Hacer pagos regulares y puntuales ayudará a crear un historial crediticio positivo. Esta estrategia se puede utilizar para beneficiar a un hijo o cónyuge que necesite reparar o desarrollar su crédito.

Contras

• Pierde el acceso a los beneficios federales. Esta es la mayor desventaja del refinanciamiento, por lo que merece una seria consideración. Los préstamos federales para estudiantes tienen condiciones de pago flexibles y protecciones si el prestatario experimenta dificultades en el futuro, como opciones de indulgencia y aplazamiento.
• Requisitos de elegibilidad estrictos. Los prestamistas privados generalmente requieren calificaciones crediticias sólidas y requisitos de ingresos mínimos que dificultan la calificación de los recién graduados. Incluso si todos los involucrados quieren hacer la transferencia, puede haber una situación en la que aún se requiera un cofirmante.

Cómo transferir préstamos para estudiantes

Empiece por tener una conversación honesta con la persona con la que espera completar la transferencia. Es importante que ambos comprendan las implicaciones de refinanciar un préstamo a nombre de otra persona. Esta comprensión inicial puede ahorrarle un gran dolor de cabeza y ayudar a preservar su relación.

Una vez que ambos estén a bordo, siga estos pasos generales para transferir los préstamos a la otra persona. Tenga en cuenta que cada prestamista tiene su propio proceso y pasos de solicitud.

1. Compare los prestamistas de refinanciamiento para encontrar la tasa de interés más baja. Recomendamos consultar con al menos tres prestamistas para encontrar la mejor oferta. Considere la reputación del prestamista en cuanto al servicio al cliente y explore cualquier beneficio que pueda mejorar el trato, como un bono de refinanciamiento con devolución de efectivo.
2. Envíe una solicitud en línea que incluya la información de ambas partes. Es probable que cada uno de ustedes deba proporcionar información personal y financiera. Podría ser más fácil completar la solicitud juntos.
3. Envíe cualquier documentación de respaldo solicitada y espere. El acreedor actual deberá seguir pagando los préstamos originales hasta que se tome una decisión final. Cada prestamista tiene su propio cronograma para procesar las solicitudes de refinanciamiento, pero generalmente puede esperar que el proceso demore al menos varias semanas.
4. Firmar el papeleo. Revise todos los documentos finales del préstamo y haga oficial la transición.

Si sus préstamos fueron transferidos a otra persona, digamos su hijo, considere ayudar a establecer un buen plan de pago para prepararlos para el éxito.

Consideraciones de quiebra para préstamos estudiantiles transferidos

Si está transfiriendo préstamos estudiantiles a otra persona, esta será legalmente responsable de los pagos. Si su situación financiera se deteriora drásticamente en el futuro, es posible que no tengan un camino claro para eliminar la deuda mediante la quiebra en un último esfuerzo, como muchos otros tipos de deuda.

Los préstamos para estudiantes son mucho más difíciles de cancelar en caso de quiebra, pero no es imposible. Ha habido algunos ejemplos de casos legales en apoyo de tener préstamos para estudiantes en procedimientos de quiebra.

Pero, ¿se siguen aplicando las limitaciones de la quiebra a las personas que en realidad no eran estudiantes? Por ejemplo, si un padre (es decir, un no estudiante) transfirió los préstamos estudiantiles de su hijo a su propio nombre, ¿se seguiría considerando un préstamo estudiantil?

No hay una respuesta clara a esta pregunta considerando lo compleja que es la ley de quiebras, especialmente cuando se trata de la condonación de préstamos estudiantiles.

Puede haber un área gris si sacó un préstamo personal para pagar los préstamos estudiantiles. Pero esta rara vez es la mejor opción para pagar los préstamos estudiantiles porque los préstamos personales generalmente tienen una tasa de interés mucho más alta. Además, puede resultar difícil encontrar un prestamista que permita que los fondos de préstamos personales se utilicen en la deuda de los estudiantes.

Pero si transfiere préstamos para estudiantes refinanciando con un prestamista privado, es probable que su préstamo sea tratado como un préstamo para estudiantes según las reglas de quiebra, independientemente de si usted era el estudiante.

Esto significa que es posible que no tenga la opción de declararse en quiebra más adelante. Por lo tanto, asegúrese de tener confianza en la seguridad de su trabajo y los ingresos futuros antes de asumir la deuda estudiantil de otra persona.

Si comprende todas las implicaciones y está listo para seguir adelante con la transferencia de préstamos para estudiantes, consulte nuestros principales prestamistas de refinanciamiento.