7 efectos secundarios de no tener puntaje crediticio

De alguna manera, no tener un puntaje de crédito puede ser tan malo o incluso peor que tener un mal crédito, y muchos de los efectos secundarios de la falta de crédito son los mismos para el mal crédito. Obtenga más información sobre por qué es posible que no tenga un puntaje crediticio, los problemas que pueden causar y si puede hacer algo para solucionar la situación.

¿Por qué no tendría puntaje crediticio?

Si no tiene ningún puntaje crediticio, significa que no hay suficiente información en su historial crediticio para que los modelos de puntaje crediticio calculen uno. Si bien es un tema complejo, aquí hay un vistazo básico a cómo se calculan los puntajes de crédito para ayudarlo a comprender:

• Las empresas y los prestamistas informan sobre usted a las agencias de informes crediticios. Eso puede incluir cuándo abre ciertos tipos de cuentas, los saldos de sus cuentas y si paga las deudas a tiempo.
• Cada agencia de crédito utiliza diferentes modelos de puntuación. Esos modelos toman la información de su perfil y aplican un algoritmo para determinar su puntaje crediticio. Los dos nombres más importantes en los modelos de calificación crediticia son FICO y VantageScore.
• Cada modelo necesita cierta cantidad de información para crear una puntuación. Los modelos FICO requieren que tenga al menos una cuenta abierta que haya sido reportada a la agencia de crédito en los últimos 6 meses y que tenga al menos 6 meses de antigüedad. Algunos modelos de VantageScore no requieren un historial crediticio tan largo, lo que significa que puede tener una puntuación con estos modelos antes de poder obtener una puntuación con los modelos FICO.

Es común que los adultos jóvenes, aquellos que recién están cumpliendo 18 años o que abandonan la universidad, tengan lo que se llama un archivo de crédito delgado. Esto significa que no tiene suficiente historial crediticio para tener un puntaje o que no tiene suficiente información en su archivo para obtener un buen puntaje crediticio.

Otras razones por las que podría no tener puntaje crediticio incluyen:

• Nunca ha asumido ningún tipo de deuda ni ninguna deuda que haya sido reportada a los burós de crédito.
• Estuvo fuera del país por un período de años y no ha tenido deudas en los EE. UU. Por un tiempo
• No ha tenido deudas de ningún tipo por un tiempo; eventualmente, la información antigua de deudas envejece sus perfiles crediticios.

7 efectos secundarios del crédito débil o sin crédito

Pero, ¿qué significa todo eso para alguien que no tiene un puntaje crediticio? Aquí hay siete efectos secundarios negativos que pueden provenir de tener un historial crediticio reducido.

1. Puede ser más difícil obtener un préstamo

Muchos prestamistas confían en la información de su perfil crediticio y su puntaje crediticio para calificarlo para las ofertas de préstamos. Su puntaje crediticio es un reflejo numérico de su historial crediticio. Una puntuación más alta tiende a indicar que usted es alguien que paga las deudas a tiempo y según lo acordado, y eso lo convierte en un mejor riesgo para los prestamistas. Debido a esto, algunos bancos y otros prestamistas no aprobarán un préstamo sin una calificación crediticia.

No todos los préstamos requieren un puntaje de crédito y algunos prestamistas ni siquiera requieren una verificación de crédito. Pero sin un puntaje de crédito, sus opciones pueden ser limitadas.

2. Puede ser más difícil obtener una tarjeta de crédito

Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito. Si bien existen numerosos productos de tarjetas de crédito diseñados para personas con mal crédito o sin crédito, generalmente son «tarjetas de crédito de construcción». Comienzan con pequeños límites de crédito y no vienen con muchas ventajas. Para obtener límites de crédito más altos y ventajas, como puntos de viaje, normalmente necesita un puntaje de crédito decente.

3. La deuda puede ser más cara

Cuando lo aprueben para una deuda, es posible que pague más por ella si no tiene una calificación crediticia. Si los prestamistas no pueden acceder a su riesgo al prestarle dinero, es posible que le cobren más comisiones e intereses para compensar el riesgo desconocido. Esto puede aumentar la cantidad que paga con el tiempo y, en algunos casos, la cantidad que tiene que pagar por la deuda cada mes.

4. Es posible que no pueda alquilar un automóvil

Las empresas de alquiler de coches favorecen mucho a las que tienen tarjetas de crédito. Si no tiene una tarjeta de crédito con un saldo disponible lo suficientemente alto para pagar el alquiler de un automóvil, es posible que deba usar su tarjeta de débito. La mayoría de las empresas de alquiler de automóviles tienen reglas y restricciones adicionales para quienes usan una tarjeta de débito, que incluyen:

• Restricciones sobre los tipos de autos que puede alquilar
• Retenciones temporales adicionales en su cuenta, a veces $ 500 o más por encima del costo del alquiler
• Una verificación de crédito que requiere una puntuación de crédito mínima.

Sin un puntaje de crédito o una tarjeta de crédito, podría quedarse en la estacada al alquilar un automóvil.

5. El seguro o los servicios públicos pueden costar más

Incluso el seguro de su automóvil o los servicios públicos podrían costar más si no tiene una calificación crediticia. Muchas veces, estas compañías realizan una verificación de crédito cuando configuran su cuenta o le cotizan los montos de las primas del seguro. Las compañías de seguros de automóviles a veces utilizan el crédito como factor para determinar su riesgo como conductor asegurado. Ningún puntaje de crédito o un puntaje de crédito deficiente podrían hacer que aumenten sus primas.

Las empresas de servicios públicos en realidad le brindan servicios a crédito. Cuando paga su factura, está pagando la energía, el agua u otros servicios que utilizó el mes anterior. Si no tiene un puntaje de crédito, esas compañías pueden exigirle que haga un depósito que puede usarse para cubrir el costo de esos servicios si no paga su factura más tarde.

6. Sus opciones de vivienda podrían ser limitadas

Obtener una hipoteca sin ningún tipo de historial crediticio establecido y un puntaje crediticio es casi imposible. Pero incluso si solo está buscando alquilar, los propietarios a menudo verifican su crédito para saber si es probable que pague su alquiler a tiempo. Sin puntaje de crédito, podría estar limitado a propietarios que estén dispuestos a arriesgarse con usted.

7. Podría perderse oportunidades laborales

Algunos empleadores incluyen verificaciones de crédito como parte de las verificaciones de antecedentes para el empleo. Esto es más común en trabajos que implican manejar dinero o hacer frente a las finanzas. Si solicita un trabajo que requiere una verificación de crédito y no tiene una calificación, puede correr el riesgo de perder la oportunidad.

¿Qué puede hacer si no tiene puntaje?

Puede comenzar a construir su crédito para tener un puntaje en el futuro. Comience con algo pequeño como una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo personal. Asegúrese de trabajar con prestamistas que reporten a las agencias de crédito: Wise Loan no requiere un buen crédito para su aprobación y reporta a dos de las principales agencias de crédito para ayudarlo a construir su perfil crediticio.

Si está en la universidad o recién está saliendo, aproveche otras opciones para aumentar su crédito. Pague sus préstamos estudiantiles a tiempo y considere productos como Experian Boost ™, que le permite convertir los pagos de servicios públicos en líneas comerciales en su informe de crédito para obtener crédito por pagar esas facturas a tiempo.

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